Les cryptomonnaies investissent le marché du paiement

Face à l'émergence croissante des cryptomonnaies et des NFT, la France se positionne comme un acteur clé. Selon une étude récente, une part significative de la population française est déjà engagée dans l'investissement en cryptoactifs. En parallèle, l'usage de ces actifs numériques se diversifie, s'orientant notamment vers le secteur des paiements.

La technologie blockchain, et ses dérivés dans le domaine du paiement comme les cryptomonnaies et les stablecoins pourraient bien marquer la prochaine décennie. Les concepteurs et promoteurs de la cryptographie défendent à travers leur innovation une transformation radicale du système financier actuel avec l’émergence d’une finance décentralisée (sans régulateur central). Les cas d’usage se sont dans un premier temps concentrés sur la conversion des cryptomonnaies en monnaie fiduciaires et sur la réalisation de transactions instantanées à l’international. Le développement des stablecoins élargit le champ des possibles. Indexées à une autre valeur (le plus souvent le dollar ou l’euro), ces cryptomonnaies permettent de profiter des avantages de la blockchain sans risque de volatilité. Elles constituent dès lors de bonnes unités de compte pour différents types de transactions, qu’elles promettent de rendre plus rapides et moins chères.

Les cryptoactifs n’ont pas encore convaincus en tant que moyen de paiement

Les taux de détention de cryptomonnaies en France tend à être très variable selon les enquêtes considérées. L’étude menée par l’Adan (association pour le développement des actifs numériques), publiée en avril 2025, estime que 10% des Français détiennent des cryptoactifs, tandis qu’un Français sur trois envisage d’en acquérir au cours de l’année. De son côté, la plateforme Gemini évalue à 18% la proportion de Français détenant des cryptomonnaies, et à 12% ceux qui en ont déjà possédé. Le Cercle de l’épargne, dans une étude publiée en février 2025, souligne l’intérêt des jeunes : plus d’un tiers des moins de 35 ans se déclarent prêts à investir dans un cryptoactif. Au total, plus de 90% des Français connaissent les cryptoactifs. Ces différentes enquêtes dressent un constat commun : un intérêt croissant pour les cryptoactifs, mais un intérêt avant tout piloté par une logique d’investissement et non de paiement.

Sur la question de l’utilisation de cryptoactifs pour effectuer des paiements, 25% des Français se disent favorables à leur utilisation, dont seulement 5% très favorables. Les anciens détenteurs (66%), et plus encore les actuels détenteurs de cryptoactifs (79%), sont bien plus enclins à envisager de les utiliser pour payer.

Les freins restent nombreux : volatilité des actifs, incertitudes réglementaires, compréhension encore limitée de leurs avantages transactionnels, et manque d’offres à grande échelle.

Les acteurs de l’écosystème crypto fourbissent leurs armes

Les plateformes d’échanges de cryptoactifs les plus importantes restent américaines (Coinbase) et chinoises (Binance). Elles proposent des cartes permettant de régler des achats en cryptomonnaies converties instantanément en euros ou dollars, grâce à des partenariats avec Visa et Mastercard. Ces derniers ont d’ailleurs confirmé leur engagement dans l’écosystème cryptomonnaies, misant sur l’essor du paiement en stablecoins et sur le développement de solutions conformes aux nouvelles régulations européennes (MiCA).

Visa a noué un partenariat avec Bridge en mai 2025 avec pour objectif de lancer un solution permettant aux fintech de proposer leurs programmes de cartes adossées à des stablecoins dans plusieurs pays à la fois sans avoir à trouver des banques partenaires dans chacun. Les premiers pays visés sont situés en Amérique latine, mais d’autres devraient suivre sur les continents européen, africain et asiatique.

Quant à Mastercard, il a noué un partenariat avec Circle, lui aussi en mai 2025, pour intégrer les stablecoins à son réseau de paiement et ainsi permettre à ses utilisateurs de dépenser leur cryptomonnaie par carte bancaire.

L’écosystème crypto en France se structure

 En France, l’écosystème continue de se structurer autour d’acteurs historiques et de nouveaux entrants :

• Coinhouse, pionnière du secteur, a surmonté la période de turbulences consécutive à la faillite de FTX et a relancé ses activités de gestion d’actifs numériques et de solutions de paiement ;

• Paymium reste présente avec ses solutions d’encaissement en Bitcoin pour les marchands ;

• Bitstack poursuit son développement sur le créneau de l’épargne automatisée en Bitcoin via le système d’arrondi sur les paiements ;

• Pleenk facilite les règlements en cryptomonnaies ou en euros en ligne ;

• Kamix propose des transferts transfrontaliers en cryptoactifs, notamment vers l’Afrique ;

• Ledger garde sa position de leader du stockage sécurisé d’actifs numériques.

   

FAQ - Les cryptomonnaies et le marché du paiement 

Comment les cryptomonnaies transforment-elles le marché du paiement ? 

Les cryptomonnaies bouleversent le marché du paiement en permettant des transactions plus rapides, sécurisées et moins coûteuses grâce à la blockchain. Elles remettent en question le rôle des intermédiaires financiers traditionnels et ouvrent la voie à une finance plus décentralisée. 

Quelle est la différence entre une cryptomonnaie et un stablecoin ? 

Les cryptomonnaies comme le Bitcoin sont volatiles, tandis que les stablecoins sont indexés sur une valeur stable (comme le dollar ou l’euro). Les stablecoins facilitent ainsi leur usage pour les paiements, en limitant les fluctuations de prix. 

Quelle part des Français détient ou utilise des cryptomonnaies ? 

Selon les études récentes, entre 10% et 18% des Français détiennent des cryptomonnaies, et jusqu’à un tiers des moins de 35 ans envisagent d’y investir. En revanche, seuls 5% se disent très favorables à leur utilisation pour les paiements du quotidien. 

Quels acteurs français se positionnent sur le paiement en crypto ? 

Des entreprises comme Coinhouse, Paymium, Bitstack, Pleenk, Kamix ou Ledger développent des solutions d’investissement, d’épargne ou de paiement en cryptoactifs. Ces acteurs contribuent à structurer l’écosystème crypto français. 

Quelle est la position des autorités françaises et européennes sur les paiements en cryptomonnaies ? 

La régulation européenne MiCA (Markets in Crypto-Assets) vise à encadrer l’usage des cryptoactifs et à renforcer la confiance du public. Elle permettra le développement de solutions de paiement plus sûres et conformes aux exigences financières.