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Les cryptomonnaies investissent le marché du paiement

AVIS D'EXPERT | Sabine Grafe | Publié le 07 Août 2023

Banque et finance



Face à l'émergence croissante des cryptomonnaies et des NFT, la France se positionne comme un acteur clé. Selon une étude récente, une part significative de la population française est déjà engagée dans l'investissement en cryptoactifs. En parallèle, l'usage de ces actifs numériques se diversifie, s'orientant notamment vers le secteur des paiements.

  

Selon une étude de Blockchain Partners, KPMG et l’Association pour le développement des actifs numériques (Adan), 77% des Français affirmaient avoir déjà entendu parler des cryptomonnaies ou des NFT fin 2021. Autre résultat de l’étude, 8% des personnes interrogées déclarent avoir déjà investi dans des cryptos qu’il s’agisse de cryptomonnaies ou de NFT. Ce dernier chiffre a d’ailleurs été confirmé par le baromètre sur l’épargne régulièrement publié par l’Autorité des marchés financiers (AMF) fin 2022. Ce dernier a d’ailleurs été mené après la première affaire qui a secoué l’écosystème des cryptoactifs, à savoir la chute de Terra (stablecoin), mais avant celles des plateformes Celsius Network ou FTX.

  

Une diversification des usages des cryptomonnaies en direction du paiement

Les cryptomonnaies peuvent servir de moyen de paiement selon différentes modalités :

  • elles peuvent être utilisées en direct via des portefeuilles facilitant leur accès auprès de commerçants qui les acceptent. Deux options : soit renseigner manuellement les données de la transaction (adresse du destinataire, etc.), soit scanner un QR code depuis l’application de portefeuille ;

  • le paiement peut également reposer sur l’utilisation d’une carte crypto. Cela permet d’utiliser ses cryptomonnaies auprès de commerçants qui ne les acceptent pas, ces derniers étant payés en monnaie flat. Ces cartes sont le plus souvent proposées par des plateformes d’échanges de cryptoactifs. Il peut s’agit de cartes prépayées. Le taux de change retenu au moment de la transaction est celui du moment du chargement/rechargement. Les autres cartes effectuent les conversions en direct.

  

Les acteurs de l’écosystème crypto fourbissent leurs armes

Les plateformes d’échanges de cryptoactifs les plus importantes sont américaines (Coinbase) et chinoises (Binance). Certaines d’entre elles proposent des cartes qui permettent les paiements en cryptomonnaies après conversion en monnaie qui ont cours légal, reposant sur la base de partenariats avec les deux grands réseaux mondiaux Visa et Mastercard. Ces deux acteurs se sont en effet rapidement positionnés et ont réaffirmé début 2023 leur intention de poursuivre leur stratégie au sein de l’écosystème crypto en dépit d’un environnement devenu plus compliqué.

La France compte également quelques plateformes dont Paymium ou Coinhouse, et des acteurs aux modèles alternatifs qui permettent d’investir en cryptomonnaies à l’exemple de CryptoSimple, investissement en cryptomonnaies avec l’appui d’un algorithme et si besoin de conseillers financiers, ou de Bitstack système d’arrondi qui permet d’épargner progressivement en Bitcoin).

Parmi ces acteurs français, plusieurs proposent des services liés au secteur du paiement : Pleenk (wallet pour payer des achats en ligne en cryptomonnaies ou en euros), Kamix (transfert d’argent vers le Cameroun en cryptoactifs), Paymium (solutions pour marchands pour leur permettre d’accepter les paiements en bitcoin). De son côté, la plateforme d’échange de cryptomonnaies Coinhouse a traversé une période difficile en novembre 2022, impacté par les effets collatéraux de la faillite de FTX. La plateforme a même été obligée de suspendre les retraits et les investissements de ses livrets crypto, avant de les arrêter définitivement, après la faillite de Genesis. Citons également parmi les acteurs de l’écosystème crypto français, Lugh, précédemment cité et à l’origine d’un stablecoin adossé à l’euro, mais aussi Ledger, acteur majeur qui a su s’imposer sur la base d’une offre de wallet physique à destination d’une clientèle de particuliers et d’entreprises.

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Collaboratrice de Xerfi depuis 1994, Sabine Gräfe est Directrice d'études et experte dans les secteurs Assurance-Banque-Finance. Elle est titulaire d’un master de l’Université Paris X-Nanterre en monnaie et finance.

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